6家险企将在浙江、重庆“试水”专属商业养老保险试点

快递小哥、外卖骑手、网约车司机、网络主播等灵活就业人员的养老保险问题，一直颇受社会各界关切。目前，宜昌还没有为灵活就业人员专设的商业养老保险。自6月1日起，6家险企将在浙江、重庆两地“试水”专属商业养老保险试点。这一消息引起了全国关注，或将成为满足新产业、新业态从业人员养老需求的商业保险破题之作。

昨日，记者就专属商业养老保险如何试点，将给人们养老带来一些什么样的改变，采访了宜昌保险业界专家。

养老新产品登场

随着“人口老龄化加剧”“延迟退休”等关键词频频登上热搜，而与之相关的养老保险问题也成为各界关切。

根据国家第七次全国人口普查结果，截至2020年底，在我国14.1178亿的人口总量中，65岁及以上人口占13.5%，老年抚养比高达19.7%。加快发展第三支柱养老保险，丰富养老产品供给与服务已经成为共识。

日前，银保监会印发《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，由中国人寿、人保寿险、太平人寿、太保寿险、泰康人寿以及新华人寿等6家保险公司参与此次试点。试点期限暂定一年。

《通知》要求,试点保险公司创新开发投保简便、缴费灵活、收益稳健的专属商业养老保险产品，鼓励试点保险公司探索满足新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求。业内普遍认为，此次试点将打开养老保险的创新空间，预计会有一批带有专属特色的养老新产品面市。

根据银保监会同步披露的《专属商业养老保险业务方案》(下称“《方案》”)，专属商业养老保险是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。产品设计分为积累期和领取期两个阶段，领取期不得短于10年。产品采取账户式管理，账户价值计算和费用收取公开透明。

专属商业养老保险产品采取灵活交费方式，保险公司可收取初始费用，消费者交纳保费在扣除初始费用后全部进入个人账户。保险公司可根据交费金额、账户累积金额、销售渠道不同等设定差异化的公平合理的费用标准，并在保险合同中载明。

类似储蓄投资账户

“从目前监管部门关于专属商业养老保险业务的要求来看，更类似一个为自己养老钱提供兼具储蓄和投资功能，有一定安全保障的养老保险个人账户。”宜昌某国有寿险公司养老险业务负责人李经理告诉记者，从方案要求来看，专属商业养老保险产品积累期采取“保证+浮动”的收益模式，保险公司应为消费者提供风险偏好不同的一个以上的投资组合。投资组合收益水平应反映保险公司投资能力和实际投资收益情况。消费者年满60周岁方可领取养老金。保险公司须提供定期领取(领取期限不短于10年)、终身领取等多种方式供消费者选择。

他解释说，“保证+浮动”收益意味着个人养老保险账户将兼具“储蓄+投资”功能，投资收益将成为大众选择投保与否的重要考量因素。保险公司还需按年度结算投资组合收益，每年至少一次主动向消费者提供账户价值变动信息。也就是说，专属商业养老保险可以确定一个保证利率，确保基本收益。此外，若该险企投资能力强，产品浮动利率高，产品的投资回报会更高。

探索养老新途径

《通知》还鼓励试点保险公司积极探索服务新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求。允许相关企事业单位以适当方式，依法合规为上述人员投保提供交费支持。

这也意味着，快递小哥、外卖骑手、网约车司机、网络主播等从业人员的养老难题有望得到解决。这类灵活就业劳动者普遍没有签订正式的劳动合同，极有可能也没参加城镇职工基本养老保险。有了专属商业养老保险后，企业就可以选择为这些灵活就业劳动者缴纳或部分缴纳专属养老保险保费。

这种新产品如果出炉后，是否仅能在试点地区购买?业内人士告诉记者，宜昌人也能够购买。

根据相关规定，保险公司可通过其官方网络平台或其所属保险集团官方网络平台销售专属商业养老保险产品，销售区域不受试点区域限制。

实际上，不仅是灵活就业人群需要专属商业养老保险。《中国保险行业协会养老保险2020研究报告》显示，随着退休金替代率下行，作为国家多层次养老保障体系重要组成，普通家庭也亟需通过商业养老保险作为“未来养老计划”里的重要一环。(记者何凡)

关键词： 险企 商业 养老 保险 试点