少儿险产品该如何挑选？“全家桶保险”靠谱吗？

三孩生育政策放开成为近期社会热议的话题，趁热打铁，是否要给孩子上保险，少儿险产品又该如何挑选?深圳商报/读创这期保险理财就为大家说说少儿险。

少儿医保最实惠

在商业保险之前，先来看看便宜又实惠的少儿医保。少儿医保实际上是给孩子买的城乡居民基本医疗保险。缴纳时间为每年9月，刚好是家里“神兽”开学的日子，2020-2021学年度缴费标准为1022.02元，财政补贴606元后，实际缴费仅416.02元就可以得到不错的保险保障。

值得注意的是，新生儿也可以办理少儿医保。在办理户口之日起30天内参加少儿医保的，可以从出生之月起缴费，并自出生之日开始享受医保待遇，首次参保由社保机构从监护人的存折中扣取。非深户要等到孩子上幼儿园的时候才能缴纳少儿医保。少儿医保能报销极大比例的门诊和住院费用，比如住院后扣减医保目录内应报销的费用后还能报销90%;单次门诊诊疗报销90%。所以，新出生的孩子一定记得先买深圳少儿医保。

商业险精心选

一些家长希望保单给孩子提供更多的保障，就要考虑商业保险。因为少儿医保的报销比例和额度还是有限的，仅限报销社保目录范围内的费用，当发生大额医疗支出时，商业保险能发挥更大作用。保险专家告诉记者，按照意外险、重疾险、医疗险的顺序选择最为稳妥。

众所周知，孩子主要面临的风险是意外风险，从宝宝会翻身开始，各种摔伤、烫伤、触电、溺水、猫抓狗咬等，意外事件可以说是防不胜防。意外伤害保险保费低，保额高，通常也是给孩子购买的第一份保险。按照相关规定，孩子的身故赔偿，10岁之前不得超过20万元;18岁之前，不得超过50万元。产品尽量选择带有意外医疗的综合型意外险，重点关注意外医疗保额、报销比例、免赔额这几块内容。意外医疗额度，一般来说1万-2万元左右比较合理，报销比例越高越好，免赔额则是越低越好。

如果万一孩子不幸得了大病，像白血病、手足口病这类少儿高发的重大疾病，家长就需要配置重疾险。少儿重疾选择30年期定期重疾险是比较合理的，保额最少是30万元起，如果预算充足的，可以选择更高的保额保到70岁甚至是终身，但一般价格会比较贵。预算充足就选择多次赔付保终身;预算不足就选择单次赔付保定期。在配置好大人的保险和上述这几种少儿保险后，有多余的钱再买医疗险作为补充，可以考虑百万医疗险。

“全家桶”好使吗?

一般来说，整个家庭保险预算应控制在家庭年收入的8%至10%左右，给孩子买保险的预算应该占整个家庭保险预算的20%左右，以免小孩子的保险费用占用过多导致大人的保障不足。那么预算不够时可以买“全家桶保险”吗?

全家桶保险，即一份合同里，全面涵盖重疾、身故、意外、医疗等各项人身保障的保险产品。大多以寿险、重疾险为主险，其他保障责任作为附加险，一次投保解决所有保险需求。

保障全本身不是问题，如果各项保障责任都能发挥各自的最大效用，也不失为一种很好的选择。但是很多“全家桶式” 的保单，看起来保障内容多，但整体性价比偏低，导致有限的保险预算很难买到足够的保额。所以，这一类的保险要谨慎选择，不要随便相信某些业务员为了推销大而全的产品就宣称医疗险、意外险没有单独卖给小朋友的忽悠言论。(记者 邱清月)

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