究竟该如何给孩子安排一份最合理的保险计划呢？

三孩政策来临，催化了市场对儿童产业的想象。尤其是在儿童保障方面，商业化的儿童保险或会迎来新风口。数据统计，少儿保险的需求仅次于健康险和养老险，位列第三。目前少儿保险市场发展如何，还面临哪些不足?保险公司有何举措?家长购买少儿险该注意哪些问题?针对这些话题，极目新闻记者采访了业内有关专家与保险机构人士。

探访

少儿保险市场需求火热

孩子健康平安长大，是每位家长最大的心愿。在孩子成长的过程中，总会出现各种各样的问题，例如安全问题、健康问题、心理问题、教育问题、成长问题……

为预防潜在的风险，很多家长将对于孩子的保障寄托于商业保险，选择给孩子买保险，少儿险由此也成为消费者需求较高的保险产品。

“身边好多同事都给孩子买了重疾险，我也想给她买一份。”市民柳女士的女儿九个多月了，她准备为孩子配置一些保险产品。她告诉记者，最近在妈妈群里，讨论最热门的话题之一就是如何给宝宝买保险。

家住武昌的程女士告诉记者，他们家宝宝一出生，爷爷奶奶就为孙儿准备了一份特别的礼物——教育金保险，“现在教育费用不断增加，教育金保障可以延伸到大学，还可以涵盖到海外留学，老人想着直接给钱不如为他存一笔资金，将来遇到什么困难，可以提供一份保障，这也是长辈们深沉的爱吧!”

据悉，中国城市居民对于保险公司各项险种的需求度中，少儿险排名第三，仅次于健康险和养老险。

现状

特色少儿险供给不足

相较于国内对少儿保险旺盛的需求，目前国内少儿保险市场尚处于起步阶段，有特色的少儿保险产品严重不足，存在不平衡不协调的地方。

数据显示，财产险公司累计备案的意外险、短期健康险主险条款有4000多个，而针对少儿的仅有158个，占比不到4%。而且从产品种类看，也比较单一，多集中于意外险，对孩子的医疗、重疾保障并不充足。

目前，大家比较熟悉的少儿保险是学平险，主要面对中小学生。该产品因保费便宜、保障范围较广、普及率较高。不过，由于保障期较短、保险责任单一，难以满足少儿风险保障的需求。

中国银保监会原副主席黄洪也曾表示，幼儿类专属保险产品目前还相对来说比较短缺，需要出现更多针对于幼儿全方位保障的商业保险。他也鼓励在“一老一幼”方面，增加老年人保险和幼儿保险的产品供给。

随着三孩政策放开，少儿保险还有很大的发展潜力。如果以三孩政策推广来计算，未来儿童保险市场的规模将至少扩大二至三倍。

举措

部分险企开始发力

2021年4月，中国银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》明确提出，要提高儿童保障水平，努力围绕儿童生活、教育、医疗等方面实际需求，积极开发有特色的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等产品，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障。

记者了解到，有针对性的少儿险，例如重疾险、医疗险等，或许是目前紧迫需要的，也是最能减轻家庭重担的险种。可喜的是，近年来，我国保险业在少儿产品和服务创新方面也在不断探索，在保险产品创新上也取得了较大成效。今年“六一”当天，永诚保险推出“儿童综合保障计划”，涵盖儿童多发疾病及意外保障;人保推出“少儿无忧2021”，涵盖120种重疾(含特定重疾)、20种中症疾病、40种轻症疾病共180种高发、高费疾病;安盛天平财险热推卓越馨选医疗保险和卓越宝贝少儿意外保险;国华人寿推出国华华瑞国民真爱定期重大疾病保险。

除了意外、医疗、重疾、中症、轻症等保障外，也有一些公司推出教育金保险，如信美相互的天天向上少儿年金保险、渤海人寿的i宝贝教育年金险、人保寿险的锦绣前程少儿教育保险产品组合等。

建议

如何购买合适的少儿保险

面对市场上众多的保险公司，琳琅满目的保险产品，究竟该如何给孩子安排一份最合理的保险计划呢?明亚保险经纪有限公司孙雅杰为家长们提出了四点建议：

建议一：投保建议先大人后孩子

目前，很多家长爱子心切，孩子一出生就开始购买各类保险，却唯独忽略了家庭的顶梁柱。父母为孩子买保险是为孩子增加一份保障，但父母才是孩子最基本、最重要的保障。孙雅杰指出，在考虑给孩子买保险之前应先考虑自己是否拥有保障，建议按照先大人后孩子的顺序来进行投保。

建议二：优先购买保障型的保险

少儿医保属于国家福利，基础保障比较全面且价格低廉。在此基础上，家长们可再根据自己的需求，有针对性地为孩子补充配置一些商业保险，而不应该是眉毛胡子一把抓。

孙雅杰表示，为孩子选购商业保险时需遵守“先保大风险，再保小风险”的原则。

考虑到重疾险的种类比较多，她建议各个家庭可以根据经济承受能力来筛选最合适的重疾险产品。孩子开始学走路之后，发生意外的几率也随之增大，同时还需要购买一点意外险。“上述保障补齐后，经济条件允许的情况下可以再为孩子考虑教育金。”她补充说。

建议三：保险并非买得越多越好

孙雅杰告诉记者，很多家长在给孩子投保时，都喜欢买终身寿险。寿险主要是应对家庭经济支柱在发生意外后，家庭可得到一笔赔偿，确保家庭最基本的生活保障。“孩子并不是家里收入的来源，所以不建议给孩子配置寿险。”她说。

建议四：孩子的保险越早买越好

孙雅杰表示，应该为孩子尽早购买保险，这主要基于两点原因：一是购买同一保险时被保险人年龄越小保费越便宜，二是承保机会大。由于孩子还处于成长期，病史通常较少，此时为孩子购买保险一般不会出现因为孩子身体健康状况不佳而被拒保或加费承保的情况。(记者 徐蔚 雷原 实习生 车爽 摄影记者 刘中灿)

关键词： 少儿保险 市场需求 供给不足 保险公司