针对粤港澳大湾区的专属重疾险在定价费率上有一定优势

近日，又有险企推出大湾区专属重疾险，如何利用大湾区的区位优势探索保险产品创新又掀起业内的广泛讨论。随着大湾区企业、居民往来日趋频繁密切，带有民生保障和服务性质的湾区保险产品体系或是打通三地金融市场的“撬点”。

以前身边总有很多市民前往香港、澳门买保险，因为香港保险业已经有100多年的历史，拥有成熟的发展体系，自由的定价权加上优越的医疗条件，港澳保险产品在特定的时代风光无限。但内地保险市场费率改革后，服务、保障水平进一步提升，赴港澳买保险的热度逐年下降。据统计，叠加疫情冲击，去年内地访客赴港买保险新单保费同比下降84.3%，内地访客的新单保费占个人业务总额的5.1%。

在《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》中，提出要建设粤港澳大湾区保险服务中心。这意味着在“跨境理财通”出台后，“跨境保险通”有望落点。业内人士认为是一系列具体的产品形态，湾区重疾险就是一种小小的尝试。

根据政策要求，内地险企发布的粤港澳专属产品的销售区域除港澳外，覆盖广州、深圳等9市，也可扩展至广东省全域;费率厘定上，跨境产品主要基于粤港澳大湾区内医疗健康和商业保险经验数据定价，保额上限可适度提高与港澳接轨，来充分体现产品费率的地域特色。对此，多家保险公司响应号召，加紧研发，太平人寿、太保寿险、新华保险、平安人寿等保险公司陆续推出相关产品。

据代理人介绍，与全国版重疾险相比，针对粤港澳大湾区的专属重疾险在定价费率上有一定优势。因为大湾区内整体的重疾发生率比全国要低一些，人口结构相对年轻，因此较全国通行产品低10%左右，具体取决于各家公司产品保险责任差异。

此外，区域类保险针对于特定区域人群，具备特殊的定价考量和特色优势。大湾区癌症分布中，患直结肠癌、鼻咽癌比例较高;鼻咽癌在广东和香港地区的发病率占全国半数以上。而像急性心肌梗塞、脑中风后遗症等疾病，湾区发生率又远低于全国平均水平。针对上述高发疾病，各家保险公司加额外给付责任，有的还选择双倍赔付。

代理人表示：“无论被保险人在内地还是在港澳地区，只需要在认可医院的专科医生和港澳地区注册的专科医生确诊疾病，满足合同约定的条件，就可获得赔付。”

但是值得注意的是，大多数重疾险的轻症赔付比例在30%左右，而一些大湾区多倍重疾险设定的轻症赔付比例为20%，对比之下赔付比例降低，轻症客户得到的保险金不是很多。另外，大湾区重疾险保费缴纳年限最长为20年，一般重疾险最长期限30年，消费者经济压力更大。

业内人士认为，跨境支持湾区保险互联互通，势在必行。但是大湾区保险产品才刚刚起步，三地保险市场还未完全打通，消费型或保障型的保险产品先行靠拢，投资型的再逐步放宽额度。全国性重疾险和大湾区专属重疾险各有优势，选择面变广对消费者来说再好不过了。(记者 邱清月)

关键词： 粤港澳大湾区 专属重疾险 定价费率 金融市场