新能源汽车的车险赔付标准缺乏专属保险产品

深圳已连续6年是全球新能源汽车注册登记数量最多的城市。数据显示，截至去年底，深圳市新能源汽车保有量达到48万辆，占全市机动车保有量约14%。对于日益壮大的新能源汽车队伍，其专属保险产品很快就要与大家见面了。

中国保险行业协会近日正式发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款征求意见稿》和《中国保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款征求意见稿》。与传统机动车条款相比，新能源汽车保险条款的主要差异在于电池及电机等能源及驱动系统上。

现在新能源汽车的车险赔付标准和燃油车一样，市面上一直以来缺乏新能源汽车的专属保险产品。记者从车主了解到的情况来看，新能源汽车在承保、理赔等实际业务操作环节与燃油车还是有不少差异。

比如车辆如果被水淹的情况，保险公司采取推定全损的方式，即按照车损险保额，整体赔偿车主的损失，然后将车辆交由保险公司处理。理赔在定损等方面还会出现一定的问题，究竟是电池质量还是意外、大雨问题，就需要交由有关机构做进一步的检测。此外，保险只承保汽车的硬件部分，诸如自动驾驶辅助系统之类的软件部分无法承保。而绝大多数国产新能源汽车可以享受补贴，如果投保车损险参照补贴前的车价计算保费，就会导致保费过高。

有车险产品负责人曾经向记者透露，很多保险公司都不做新能源汽车的保单，因为理赔成本很高。新能源汽车的核心零部件是电机、电池、电控三电系统，尤其是动力电池占了新能源汽车总成本的40%左右。而电池存在衰减折旧情况，这会对新能源汽车的余值评估产生很大影响，进而影响次年车险的定价。

所以，目前新能源车的定价主要还是依据现有燃油车相关要素来进行承保定价的。根据近日发布的征求意见稿，新能源汽车停放时遭受包括电池原因在内的车辆损失及对第三者的赔偿责任都属于保险责任，并且还强调了包含起火燃烧事故。新能源车的附加险还包含了新能源汽车充电的相关风险(包括外部电网、充电桩等风险)及火灾事故责任限额翻倍险。

尽管电池被纳入了承保范围，但仅限于被保险新能源汽车使用过程中，电池衰减不在承保范围之内。在专家看来，电池衰减如同其他设备的折旧一样不可避免，一旦衰减超过80%，电池基本就报废，这是质量问题，不是由于碰撞、意外事故等造成的损失，因此不纳入保障范畴。不过，相信不久之后，会有更完善、更适合新能源汽车的保险产品发布，这或许是险企新的创新增长点。(记者 邱清月)

关键词： 新能源汽车 赔付标准 车险赔付 专属保险