保险公司“不待见”新能源汽车 新能源汽车产业链亟待完善

11月10日，中国汽车工业协会发布数据显示，10月份汽车销量突破233万辆，其中，新能源汽车表现突出，产销量再创历史新高，同比增长均为1.3倍。然而，近日，市民李女士称，车险临近，却由于是新能源汽车，而备受不少保险公司的“冷遇”。

案例

保险公司“不待见”

因新能源汽车“身份”

近日，市民李女士说：车险临近，居然没有任何人给打电话，开车多年，以往早就有保险员开始联络了，觉得实在太纳闷了。询问以后才知道自己新换的是新能源车，很多保险公司拒险。“新能源汽车被保险公司歧视了。”李女士称。

无独有偶，有网友表示，自己给新能源汽车上保险的时候，被平安保险拒绝了。系统显示“荣威、小鹏、比亚迪”的新能源车型，属于高风险车型，不建议承保。

另有媒体报道称，特斯拉Model Y车主王先生今年放弃了车损险。“我换车以来从没出过险，按车险的续保惯例，我的续保费用应该降低，没想到不降反升。”王先生称，太平洋的业务员一个给我报8500元，一个给我报10500元，人保也要9000多元，我去年才交7000多，把我恶心坏了。王先生说，保险业务员并未告知续保涨价的具体原因，只说“公司层面涨价了”。而此前，王先生开的燃油车每年的保费都在5000以下，为此，王先生果断放弃了车损险，只买了保额200万的三者险和保额60万的座位险。

市场

保费较燃油车约高21%

投保标准不一

“新能源汽车保险，保费如何收，有的保险公司称参照官方指导价，有的又说是根据补贴后的实际购买价。”比亚迪新能源汽车车主陈先生称，据他了解，目前主要是平安、人保、太平等比较大的保险公司，才会承保新能源汽车的车险。而由于新能源汽车投保没有专项保险参照依据，导致各家财险公司在投保计费标准上出现不同。

某财险公司理赔专员介绍，目前，该公司车险系统计算保费是自动报价系统，按车辆出厂指导价上下浮动30%计算。另一财险公司则表示，对于购买新能源汽车的车主，我们是按发票价承保，但是必须至少报三个险种。一般车主都会投保车损险和三者险，公司则要求另外选加一个保险，如玻璃险、涉水险等。

“说不好到底是按照开票价格保还是官方标价保，需要提供车架号和合格证，看系统调出来哪种就是哪种。”一位财险公司保险专员称。

近日，中国保信发布了新能源汽车的保险市场分析报告。报告显示，新能源汽车平均保费比传统燃油车高出21%。从案均赔款来看，新能源汽车略高于燃油车的2.8%。家用车中新能源汽车出险率远高于非新能源汽车，高出11.7个百分点，其赔付率高出5.4个百分点。

据中国保信统计的数据显示，2013年～2017年的年均承保新能源汽车量增速达78.6%，年均保费增速72%。2017年新能源汽车承保车辆数达171.7万，同比增速47%，保费规模为101.6亿元，同比增速50.4%。

更为尴尬的是，新能源汽车投保按补贴前车价，赔付按补贴后价格。这让不少车主感到亏了。例如，以北汽EX360中配为例，其官方指导价为19.29万元，但其补贴后的实际售价只有8.89万元。一年的保费按补贴前后不同算法大概相差2000元。定损则又按8.89万元来计算。

探因

缺乏专属保险

新能源汽车产业链亟待完善

对于上述网友所述的平安产险拒保事件，平安产险予以回应，“经核实，公司严格按照银保监会相关规定开展商业车险经营活动，不存在损害消费者权益行为，且网传系统截图非我公司系统，内容失实。”

上游新闻记者从多家财险公司官方投保渠道咨询新能源汽车投保商业险时，也并未遇到被拒保的情况。

据重庆市保险行业协会相关负责人介绍，新能源汽车是汽车产业转型发展的重点方向，给汽车保险发展带来新的市场机遇，各家保险公司均在响应国家政策要求，积极布局新能源汽车保险，“因而，不存在‘不待见’，更不会存在拒保。”

不过，从目前来说，受种种因素影响，新能源汽车的整体赔付情况的确不尽如人意。保险业内人士表示，新能源汽车目前没有专属保险，其费率厘定并无样本可供参照，只能参照传统燃油汽车。同时，新能源汽车出险率较高，不仅是网约车等运营车辆，私家车也是如此。尤其是由燃油车刚刚转换到新能源汽车的车主，因驾驶习惯、操控性能等原因，导致事故时有发生。据掌握情况来看，这部分车主的出险率要远高于普通燃油车车主。此外，新能源汽车还是新兴产业，新能源汽车保险赔付率也较高。其动力系统、风险因子与传统燃油车不尽相同，查勘员对事故车辆定损经验较欠缺，维修成本把控难。同时，中小险企掌握的新能源车承保理赔数据量有限，风险保费测算与定价也是一个难题。

“燃油车遇到擦挂等交通事故时，车主可以去4S店，也可以到外面的修理厂，而新能源汽车就只能去厂商指定的维修点。”上述业内人士称，比如，托底碰撞事故，此类事故常伤及电池，而新能源汽车的核心在于三电系统，在电池组件出现故障时，汽车厂商维修站则可能要求整辆车的电池组更换。新能源汽车核心成本是三电系统成本，电池系统占新能源汽车总成本近40%，三电系统占新能源车成本的近60%。这意味着当电池或三电系统损坏，保险公司将面临高额赔偿。传统车险定价并没有考虑新能源汽车三电系统的赔付因素。

趋势

新能源专属车险已在路上

电池商、车企纷纷入局

不过，有幸的是，中国保险行业协会就《新能源汽车商业保险专属条款(2021版行业征求意见稿)》不久前公开征求意见。这意味着，千呼万唤的新能源车专属保险有望出现。其中在车损险方面，征求意见稿制定了多处体现新能源车风险特征的条款，不仅考虑到新能源车自燃风险，还考虑到电池、电机和电控的损坏风险。

与此同时，新能源车险正成为车险行业的重要赛道。数据显示，仅今年上半年，人保财险新能源汽车保费收入40.3亿元，同比增长60%。据银保监会预测，到2035年，预计全行业新能源车险年度保费将达2000亿元左右。

目前，传统车险的价格，是保险公司根据车型的定价、车主的年龄、性别等信息计算得来，不能识别车主差异。这也导致保险公司的车险平均利润率普遍不高。中国平安2020年的车险业务营业润率仅1%左右。近日，财险“老三家”披露了前三季度的保费收入情况。其中，人保财险和平安财险的车险收入较去年同期下滑明显，降幅分别为8.2%和7.9%。这其中，除了车险改革因素外，新能源车企的进入也让竞争变得白热化。

近日，宁德时代与中国人保财险签署了一份战略合作协议。根据协议内容，双方此次合作方向是新能源汽车后市场领域，作为各自行业的领军企业，双方合作意图打造高效协同竞争优势。

近期，特斯拉CEO马斯克在推特上称，特斯拉希望10月份在美国得克萨斯州推出其车险产品，并有可能在2022年将该业务扩展到纽约。马斯克称，特斯拉计划10月份推出的是一种根据实时驾驶行为设计的真正的UBI车险，即根据车辆的使用时间、里程，驾驶者习惯等信息进行设计，针对不同车主给出个性化定价的新型车险产品。而据其在三季度财报说明会上，保险将成为特斯拉主要产品之一，其业务价值将占到整车业务价值的30%到40%。

此前，小鹏汽车早在2018年就与太平洋保险签署了战略合作协议，后又合作了安盛保险、中国人保和平安产险。吉利汽车入股合众财险、广汽集团成立众诚汽车保险、上汽集团成立上海汽车集团保险销售公司。(记者 严薇)

关键词： 保险公司 新能源汽车 汽车产业链 专属保险