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银行大额存单利率进一步下调 让理财型保险的比较优势越发明显

2022-05-11 11:01:54    出处:都市快报

“前几年光芒万丈的理财产品和基金反而成了‘小透明’,银行开始狂卖保险了。”不少投资者发现,自己明明是去存款的,为什么总被推荐购买理财型保险?

理财型保险站上C位

“你还年轻,其实可以考虑配置一些理财型保险,刚好期大额存单利率又降了,这款5年期的保险,保本预计4个点以上的回报,完全可以取代大额存单。”

“5年期大额存单没有额度了,5年期的保险还有,保本零风险,有1款是我行旗下的保险公司发行的,预计收益4.2%,还有1款是代销的,预计4.5%。”

,橙柿互动记者以投资者的身份咨询存款产品时,上述2家国有银行理财经理话锋一转,力荐几款理财型保险。保本+锁定长期利率,是营销关键词。

橙柿互动记者仔细看了看这些产品的说明书,这些理财型保险兼具保障和投资功能,主要有2类,分红型和万能型。连投险由于有本金亏损的风险,银行很少售卖。有一次交费,也有年年交的,保障期有3年、5年,也有10年、20年甚至更长。收益方面,手机银行的产品说明书里一般会按照低、中、高三种收益进行演示,但银行网点的工作人员一般会直接宣传4%以上的预期年化收益。

“很多人觉得我们总是推荐保险产品,肯定是因为提成和考核,说实话,保险产品的中间业务收入确实比理财高,但现在这个节点,客户避险情绪浓厚,更愿意选择保险产品,也是事实。相比于收益,这批低风险投资者更看重保本。”杭州一家股份行理财经理表示。

除了股票基金行情不佳外,和资管新规背景下净值化的理财产品也有很大的关系。“部分理财客户本来就是以资金安全为首要条件的,收益方面比定存高一些就行了,但这段时间理财产品面临收益率远低于预期甚至亏到本金的尴尬。”上述理财经理提道。

此外,期大额存单利率进一步下调,5年期降至3.5%左右,且多家银行没有额度,让理财型保险的比较优势越发明显。一家国有银行支行主管直言,“存款利率下降是既定趋势,因此我们更倾向推荐保险类。”

你适合买理财型保险吗?

“正常情况下,理财型保险确实可以做到保本,比如有些年金保险、增额终身寿险等保险理财产品,保险能锁定长期收益。”杭州一位独立保险经纪人何亮亮介绍。

橙柿互动记者注意到,部分理财经理在推荐时都直接提到预计有多少收益率,但经常会出现投资者拿到的实际利率与宣传利率有一定的差距。

何亮亮解释,万能险有最低保证利率,一般是2.5%,也有个别大型的保险公司的产品只有1.75%,在保证利率之外,它还有一个实际结算利率,即万能险当下的收益率。当前各保险公司的万能险结算利率均值约为3.5%-5%。

而分红险则是一种在收益高于预定利率时可以获得分红的保险产品。一般来说,保单现金价值部分是有保证的,但分红险的分红部分,万能险最低保证利率以外的收益是没有保证的。

“银行很少会单独卖万能险,一般会搭配着,比如以年金险+万能险来售卖。很多销售只会讲万能险,不讲主险,这很有迷惑,导致投资者冲着最低2.5%的保证利率去买,但主险的利率却很低。”何亮亮说。

“另外不建议投资者用短期视角来看保险,例如银行卖得比较多的增额终身寿险,时间拉长到10年、20年,复利确实能够做到接3.5%,但这个并不会在短期内被实现。”他说。

流动差,是理财型保险不容忽视的风险。需要强调的是,保险更适合长期资金,临时退保会面临资金损失。何亮亮建议,如果实在着急用钱,尽量不要退保,建议用保单贷款的方式。(记者 王潇潇)

关键词: 银行理财型保险 大额存单利率 国有银行 临时退保

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