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不少银行开通大额存单线上转让功能 对个人投资者免手续费

2021-08-18 15:00:52    出处:山西晚报

日,作为各大银行揽储利器的大额存单再度开始吸引投资者。随着靠档计息、按月付息的大额存单陆续“下架”,不少银行在期相继推出“新玩法”——开通大额存单线上转让功能,对于个人投资者不限制交易次数、减免手续费,部分银行还支持大额存单分拆转让,借此提高大额存单业务的竞争力以及对活期客户的吸引力。

A 线上转让渐成趋势

作为收益较高的存款类产品,自2015年6月15日正式推出以来,大额存单便备受银行推崇,同时也得到投资者的青睐。

8月5日,浦发银行在其官方微信公众号发布消息称,该行已上线个人大额存单转让功能,客户可通过手机银行实现个人大额存单产品自由转让。据悉,客户在急用资金时,只需打开该行的手机银行,发起转让、自主定价、转让挂单成功三步就可完成,迅速实现长期封闭资金的提前变现。此转让过程为全线上办理,客户无需签订纸质申请材料,同时,全年可交易,不受双休日、节假日等影响,在推广期间费率为零。

除浦发银行之外,目前,已有包括工商银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行等在内的多家银行均可支持线上转让大额存单。有部分银行业在其产品宣传单中介绍称,“大额存单产品持有方通过转让,可以减少提前支取的利息损失,实现资金灵活变现;购买方则获得了更多产品选择的机会,可以买到存期短、收益好的产品”。

不过,并不是所有支持大额存单转让的银行都可以实现大额存单产品的全部转让。以交通银行为例,此前,该行发布的相关说明称,目前,该行在售的大额存单均配备了转让功能,持有方可通过网点、网银或手机银行进行转让,无次数限制,免手续费。不过,根据交通银行相关客服人员的介绍,大额存单转让虽然并无次数及手续费等限制,但仅标明可转让的大额存单才可转让。除此之外,工商银行、建设银行等客服人员也表示,目前,并非所有大额存单都可转让,仅限于标明可转让的产品,同时,暂无转让次数限制。

另外,山西晚报记者发现,目前,各大银行普遍对个人投资者大额存单线上转让实施优惠政策,免收手续费,但部分银行已开始对机构客户大额存单转让采取收费措施。比如,华夏银行于今年5月19日起新增对单位大额存单转让业务的收费标准。而安银行也在此前新增了对单位大额存单转让业务的收费标准,服务价格最低0元,最高不得超过转让金额的2.5%。

B “创新”大额存单被叫停

从线上转让付款方式来看,目前,大额存单仅支持到期一次还本付息全部转让功能。事实上,在监管的层层加码下,各大银行“靠档计息”“按月付息”等这些打“擦边球”的“创新”大额存单业务早已收敛。在采访中建设银行客服人员也表示,该行大额存单在转让时必须是以全额和整体的方式进行转让,不支持部分拆分转让,同时,也不支持“按月付息”大额存单。

2020年3月,央行下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》,根据要求,各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定,按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

2020年12月14日,工、农、中、建、交、邮储六大国有银行集体对存量靠档计息存款产品启动调整。

六大行在各自官网相继发布公告称,自2021年1月1日起,提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品,计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。这意味着,“靠档计息”定存产品“违规创新”基本退出。

今年2月8日,央行在《2020年第四季度中国货政策执行报告》专栏“加强存款管理维护存款市场竞争秩序”中表示,2019年以前,部分金融机构为吸收存款,发行了活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息和周期付息等所谓“创新”产品。《报告》称,这些产品的实际利率水明显超出同期限存款利率,且违反了定期存款提前支取按活期计息、整存整取定期存款到期一次还本付息等规定。这意味着,央行首次对“周期付息”存款产品进行了定调,此类产品也属于违规产品。

在此之前,已有嗅觉灵敏的部分银行迅速行动,开始叫停所有按月付息型存款产品,其中包括按月付息型大额存单产品。按照交通银行的回应,根据监管期对于加强存款管理的工作要求,该行对按周期付息的惠享存和大额存单产品进行调整,已于今年2月6日停售。

一家国有银行人士介绍,由于监管的窗口指导,对银行大额存单业务的操作模式有限制,外加对于控制交易成本的考量,导致目前银行普遍都不提供按月付息的大额存单了。

C 跨行转让暂无法实现

如今,随着监管对大额存单、智能存款、理财业务的相关政策不断完善,山西晚报记者了解到,不仅大额存单的按靠档计息以及月付息模式被叫停,多家银行还不约而同地下架了理财转让业务。那么,大额存单转让业务未来会否也受影响?

有业内人士认为,大额存单和银行理财转让模式有着本质区别,理财产品是既不保本也不保收益的,在转让过程当中有可能出现一定的风险,甚至是本金亏损的风险,但大额存单属于固定收益产品,确定强,转让不会有更多限制。

虽然一直以来,大额存单被认为流动比定期存款要好,但随着监管收紧,对于靠档计息和按月付息功能的“下线”,在转让业务推出之前,持有大额存单的客户若需要变现资金只能通过质押或提前支取的方式,而这两种方式都会对利息造成一定的损失。如果提前支取大额存单,只能按照活期利率计息。而如果采取质押贷款来获得流动,一般来看利率要远高于存款利率,不适合资金长期使用。

对于资金的损失,大额存单的转让可以进行一些弥补。山西晚报记者了解到,当大额存单持有客户有流动需求时,可在银行台发起转让挂单交易,自主设定转让利率,减少按传统提前支取方式带来的利息损失;有购买需求的客户也可在网银端浏览出让方挂单信息,挂单转让的大额存单期限和产品收益率更加丰富,客户可自主决策购买。不过值得留意的是,目前来看,支持线上转让的大额存单比例还不高。

不过,据山西晚报记者了解,目前,可以进行大额存单转让的银行,均是内部转让,尚不支持不同银行产品的跨行转让。在一家股份制银行人士看来,由于交易环境的限制,外加交易对手相对较少,整个大额存单转让的流动也会受到限制。未来,随着商业银行宣传力度的进一步加大,或许会有越来越多持有大额存单的客户通过线上转让的方式增强自身资金的流动。另外,随着系统的完善和机制的成熟,未来预计实现跨行交易是可能的。

业内人士也提醒广大投资者,此前的大额存单产品收益相对较好,目前,在市场利率水处于持续相对低位的状态下,建议投资者在大额产品存续期间不要转让,除非有急需使用资金的需求。同时市场也要警惕大额存单频繁转让、投机买卖的可能。(记者 张珍)

关键词: 大额存单 线上转让 个人投资者 减免手续费

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