老龄社会加速，如何做好退休储蓄成为每个人的必答题。1月24日，安永企业财务服务有限公司(以下简称“安永”)发布首份《中国养老金报告》(以下简称《报告》)指出，各政府和监管机构都将第三支柱个人养老金作为改革重点，意味着中国的养老金体系将由目前的以服务机构客户为主向以零售为中心转变。业内人士表示，一方面，顶层设计加快推进养老金改革将为国内外的养老金管理机构创造更多机遇。另一方面，随着行业由机构业务转向以零售为主导，养老金管理机构和渠道需要持续创新其商业模式，把握机遇，重新思考自身策略。
三支柱促使养老金体系以零售为中心转变
随着老龄化形势日趋严峻，养老金建设日益成为上层设计的重点战略。
《报告》指出，应对人口挑战成为当前的国家首要任务之一，意味着中国的养老金改革将提速，而且未来的发展将更多地由国家驱动。
目前，养老金领域已经列为国家改革日程中一项国家级要务，“十四五”规划中首次直接提及养老金改革。主要目标包括：改革第一支柱以巩固健全的养老保险制度体系，促进长期平衡，进一步提高参保率，及实现全国统筹;建立多层次、多个支柱养老保险体系，包括更稳健的第二及第三支柱;最终形成融合三大支柱变成全国统一的社会保险公共服务平台。
“十四五”同时提出未来要建设一个多支柱，包括第三支柱即个人养老金的建设，不管是商业养老保险年金的形式，还是以基金公司发行的养老目标基金的形式，都明确提出要发展第三支柱。
《报告》指出，根据国家近期的公告和政策，养老金第三支柱商业养老保险和个人储蓄养老保险，将成为中国养老金体系的新增长引擎，意味着个人养老将获得更多选择，与第一及第二支柱一同构建更平衡的养老金体系。安永预计，整个行业将由目前以服务机构业务转向更多以零售为中心。
关于第三支柱，安永企业财务服务有限公司香港战略与交易合伙人张浩川表示，具体来讲，第三支柱在我国现在有两种表现形式，其中一种就是由寿险公司或者养老保险公司发行的商业养老保险的明星产品，这些产品是可以享受顺延的税收激励，在未来支取之后再进行缴税。
北京商报记者梳理发现，年金险在近年迅速发展。太平人寿、中意人寿等险企纷纷推出养老年金险产品，数据显示，截至2021年10月底，企业年金受托管理资产近1.5万亿元。此外，顶层设计也在为年金保险指路。2021年12月24日，银保监会发布《关于规范和促进养老保险机构发展的通知》，鼓励养老保险公司发展安全性高、保障性强、满足长期或终身领取需求的商业养老年金保险以及其他具有一定长期积累养老金功能的商业保险。
此外，银保监会也表示，支持符合条件的养老保险公司参与专属商业养老保险试点。今年6月1日起，中国人寿、新华保险等6家人身险公司在浙江省和重庆市开展了专属商业养老保险试点。
不过，《报告》指出，三支柱个人养老金尚处于发展初期。在2020年，三支柱个人养老金的资产规模和参保率的增长均较为有限。
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