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保险理财与投资组合

2023-08-08 18:10:42 出处：个人图书馆-昵称7744063

(资料图片)

考考你:近期收到某银行推荐的保险。按照图中的例子，从步入25岁第一月起交十年，每月交800元，至步入60岁第一个月起领1042.66元，每月都领钱，直到85岁的最后一个月领完钱后正好嗝屁。图中显示，可领投入的3.39倍，高达32.5万元。看起来真的很美好!那我要问的是:1.如果将这个保险看做一种理财产品，它的月息相当于多少?年息呢（月息乘以12）?2.假设你在剑客的启发下管理了自己的投资组合，年化收益率咱往低了说才10%（为简化，月息是年息÷12），那么假设也按照这个保险的规划，25岁每月投800，投十年，60岁起每月等额领钱，直到85岁最后一个月刚好嗝屁，钱也刚好领光，不给混账子孙留一分，你每月能领多少钱?注意:1.答题尽量简短，不应超过30个字，发图片无效2.答题时间截止2023年4月10日10:00时，在此之前，评论开启筛选，以达到闭卷效果3.私信答题无效4.不会别答。不要发诸如不会，闲聊，调侃等等以免浪费彼此时间。严重者将拉黑5.答对者我们将互关

公布答案:

0.2407%，2.8879%

17801.9

求解方程如图。

这是最基础的货币时间价值问题，具体说是净现值以及内部收益率问题，是金融的入门。

基础思维框架是:

明年的100元相当于今年的多少钱?

是100/（1+r）

那么后年的100元又相当于今年的多少钱?

是100/（1+r）^2

这里的r就是贴现率，多数情况下等同于题目中的月息收益率，也可以叫内部收益率

题目中交了120月，从421月起领钱，直到732月为止

交钱为负，领钱为正

全部贴现到最初交钱的时点，相加就是净现值。由于最后互不拖欠，钱财两清，因此相加为零。

题目一是求解r

题目二是求解领钱x

其实这题很基础。

只要列出式子，再利用任何具备统计或计算功能的软件一算就行了。

有的朋友干脆用Excel土法手动拉到732行，照样算得出

2.做投资不仅仅要在金融市场学习历练，生活中更需要质疑精神、独立思考、提出问题、解决问题，随时随地都是在练习。仅凭金融市场看一会盘，强度是远远不够的。

就比如这个保险，真的像宣传的那么美好吗？到底收益率是多少呢？我们应该用怎样的模型呢？

即使你没有任何金融基础，只要有上述思考，和一颗感兴趣的内心，就不难在网上找到解决办法。

其实这个问题只用到初中数学。

3.我们国家的理工科，尤其是数学教育理念非常落后。还在整天逼迫学生手工计算，有的学生明明对定理定义理解是对的，对公式的引用也没有毛病，但很可能在演算中标错了一个小数点，整道题就没得分。

这使得学生和老师把大部分精力都花在了演算上，人脑最该锻炼的搭建模型，应用数学工具的能力就被占用了。

大部分人，在数学能力上没有得到有效的开发。

一些本来有天赋的孩子，思路都是对的，由于总是算错，受到老师和家长的批评，慢慢对数学也失去了兴趣。

所以，我们在工作和生活中更应关注解决问题的框架，把精力放在这上面，而如何演算，交给计算机。

继续喂饭，喂吐了还喂。

把这道题再扩展一下，很多问题都能够打通。

比如

1.个人理财规划问题。

如果不是交到35岁，而是一边工作一边交，交到60岁呢？

如果不是交800，而是交2000呢？如果交的钱随着CPI或GDP每年增长呢？

如果领的钱不是固定的，而是每年增长呢？该如何规划？

如果你能活到120岁呢？

如果你的投资收益不是10%，而是15%，20%，甚至25%呢？

如果你25岁就有了200万呢？

.....

2.房贷等贷款问题

比如贷款100万，30年还清，等额本息的话，你用我们题目的方法算出来的和银行的一模一样，以后谁想坑你都没门。还能在女朋友、丈母娘面前亲自演算，装装逼~~

消费贷也是同理

......

3.工程项目问题

比如初期投入多少钱，过一段时间再投多少，然后多少年之后开始有回报，预计收入多少年，分别是多少，从而算出工程项目的回报率

.....

4.债券大额存单股票估值等问题

比如十年期国债，票面利率3%，还剩8年，现价是95元，那么如果买入的话，实际利率是多少？

比如你有一张100万的三年期大额存单（到期本利一次付清），利率3.5%，还剩一年到期，最近手头紧，想转让，但现在市面利率才3%，你又怕利率给高了自己吃亏，给低了，又没人要。如果你为了快点出手，利率给3.2%，你这存单该转让多少钱？

股票的价值是未来现金流的贴现。

巴菲特说：股票就是一个"永续的债券"。

因此，股票可以看作一个未来现金流不恒定的永续债券，它的价值就是未来现金流的贴现

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